保险种类：

根据业务类别分为：人寿保险、健康险、养老险和财产险。

简单归类：人身险和财产险（前3类可以归为人身险）

人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险(重疾险)和意外险。

个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。

保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。 盈利主要还是靠利差

购买原则：
1、只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品不买。

2、满期返还型、满期给付保额、万能型、带有分红功能的重疾险不买

3、如果自身投资的收益好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。

4、保险的购买顺序为社保、意外、医疗、定期寿险、定期重疾、终身重疾、年金险、万能险、投连险、终身寿险。大多数人买完前头的就没多少钱买后面的了，因为越往后越贵，不过这也是为什么他们喜欢从后往前卖的原因。（来源）

5、保险最怕保监会，银行最怕银监会，基金最怕证监会，记住就行了。

推荐的险种：

第一个推荐的保障其实不是人身险产品，而是我认为家家户户一定要购买的财险产品：房屋保险。

推荐：平安保险商城

第二个推荐的保障是重大疾病保险。

推荐：1.弘康人寿  2.健康随e保重疾保障计划 3.安邦保险AB95569

安邦这款比阳光的还要低大概5%左右但不及弘康那个便宜

不过，没赔重疾却死了，怎么办？由投保人走正常退保流程就可以了，通常在保险期间结束前的5-10年内退保，可以退还比较多的现金价值。所以买不带死亡责任的重疾险，投保人和被保险人最好不是同一个人。

其他可供参考产品：类似尊享e生、弘康健康一生A+B、哆啦A保重疾险

第三个推荐的保障是定期寿险，也就是保身故，有些定寿产品可能还保全残。

推荐: 1.同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险  2、人保寿险精心优选定期寿险   购买地址 3.人生随e保定期寿险

第四个 意外险（短期险）

关于意外险的选择标准，就是看意外险或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组合，但最主要的还是意外伤害保险，意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比如办公室内勤这种）我都是认为合适的，比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的

注意事项：

1、保障期限

保障到70岁或终身

2、保障额度和保险费率

寿险保障额度=房贷余额等债务 + 每名子女的教育费用 x 子女数量 + 父母赡养费用 + 其他人生责任

根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右

同样保障谁便宜买谁

3、保障责任

如：重疾、全残和寿险责任

4、等待期

在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等，对于消费者来说，选择较短的等待期会更加有利。

5、免除约定

免除约定，即“保险公司在什么情况下不赔”。对于重疾险，一般保险公司会设置多条责任免除约定，常见的有故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。对于消费者来讲当然是越少越有利。

6、重疾种类：

现在新推出的险种都在增加疾病种类，以博得客户眼球。真的是病种越多越好吗？不一定，病种越多，保费成本越高，常发的疾病种类基本已包含保监会规定的25种之列，不少新增的疾病有“摆设”嫌疑，发病率极低，所以无限度的增加意义不大。

很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。

7、轻症保障

轻症多数并不能严重威胁人的生命，不一定像重疾那样要最好的治疗，也并不一定会对人的财务状况做出重大影响，增量费率最合理的情况下才需要考虑这部分保障。

如果考虑，有轻症额外给付、每一种轻症都可以给付一次，轻症给付后要保费豁免

8、豁免

被保险人轻症豁免和投保人身故、重疾、轻症豁免

9、提前给付/额外给付
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
10、投保渠道

11、关于保险公司：

从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。

根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保

但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！

 

其他参考：

重疾险哪家强？（拒绝广告）?

如何用保险保障自己的一生？

怎么购买一份合适的重疾险组合？ – 李元霸的回答

「保险」到底保险吗？

有哪些保险是值得推荐的？

如何让保险理赔变得更简单

十个保险相关常见问题的回答

参考配置：

保险产品比较：

综合保险平台：

向日葵 http://www.xiangrikui.com

中民 http://www.zhongmin.cn/

保险岛  http://www.bxd365.com/

新一站保险网  http://www.xyz.cn

淘宝保险频道：http://baoxian.taobao.com/

【人保财险】尊敬的郭彦彬客户，您好！人保电话车险为您报价：交强险558.28元，商业险2281.92元，车船税350.00元，总计3190.20元，其中第三者责任保险保费862.00元，保额50万元。机动车损失保险保费961.97元，保额93800.00元。车上人员（司机）保费24.03元，保额10000.0元。车上人员（乘客）保费60.86元，保额40000.0元。自燃损失险保费86.73元，保额74102.00元。不计免赔率特约条款保费286.33元。以上价格仅供参考，价格可能受您的历史理赔情况等的影响，最终价格以出单为准。详情请咨询4001234567转1，王琦工号00128945。【人保电话车险:4001234567】。

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可以再要一个洗车卡

【人保】京Q80811，车1131.不19损，三者1013.47，人员99.83，不计336.68，强险558.28，车船350，合计3489.45，礼品：行车记录仪，工具箱，车载吸尘器，折叠椅，遮阳板，任选一样，（异地理赔服务卡）郭春苗18518230103

您好我是上地四方一汽大众4S店保险部的李惠，：您车险报价为，车损。， 三者保50万，所有不计免赔，商业险：2581元.，交强558元，车船350元。合计：3489.44元。我店“返”现金¥413元或528的储值卡，请您上保险时携带行驶本，被保险人身份证，有问题您随时跟我联系。地址:海淀区信息路33号一汽大众店（上地硅/谷亮城南边）.

【人保财险】尊敬的郭先生：您的爱车京Q8**11车险将于2015年9月24日到期。根据您上年的保险情况，人保为您推荐适合您续保的套餐：商业险保费2195.19元（比上年减少了9.90元），交强险保费558.28元，车船税350.00元，总计3103.47元，其中机动车损失保险保费961.97元，保额93800.00元，第三者责任保险保费862.00元，保额500000.00元，车上人员责任险-司机保费24.03元，保额10000.00元，车上人员责任险-乘客保费60.86元，保额40000.00元,不计免赔特约条款保费286.33元(车损险/三责险/车上人员责任险-司机/车上人员责任险-乘客)。（价格可能受您的历史理赔情况影响，最终价格以出单为准）

本人从事汽车理赔3年多了，在此期间遇到过骗保的、扩大损失的、伪造现场的等等一系列稀奇古怪的案子，保险公司都成功予以拒赔。所以在此告诫那些想靠保险赚钱的还是省省吧，保险公司不是冤大头，你这钱也不是好赚的。刚刚搜索了下，论坛里也有人发过关于保险理赔的，但我觉得那个太空了，缺乏很多实际的东西，都只是理论上的东西。针对这些，我把日常 中遇到的有车一族们经常需要自己承担损失或者部分承担损失的情况予以列出。
1.车辆停着，被其他车辆碰了，肇事者跑了，等自己发现时已经晚了，爱车已经受损。这时要报保险的话，保险公司只会赔付70%。那你就要自己承担部分损失咯。这时应该采取以下措施，看周围有没有监控什么的，如果有那你可以立刻报警，去找肇事者赔偿。如果没有，这时候就要看你损失的情况，（大部分车辆基本上都是蹭个漆什么的，都不会很严重）。找个石墩子、围墙、树木等坚硬的物体，让你的爱车受损的部位，与上述物体发生碰撞,这里碰撞指的是与物体刮擦（不要心疼，反正都是要修的）。记住一定要发生实际碰撞，然后你就可以报保险了，按单方事故流程处理。保险公司100%赔付。
还有一种方法叫代为求偿，这个虽然说保监局已经下文要求各家保险公司执行了，但执行难度很大。所谓代为求偿就是说，你遇到上面的情况，可以先找自己的保险公司索赔，然后保险公司再向肇事者索赔。如果你不认识保险公司的理赔人员，该方法你基本上实现不了。
2.车辆大灯、倒车镜、钢圈、轮胎、玻璃针对以上部位如果你没有买单独的险种，以上配件单独损坏时，保险公司是不配的。这时就需要你自己采取办法了。
大灯、钢圈、轮胎单独受损时，你可以把前保险杠或者叶子板带上。就是说你在现场，把你的车子在和发生事故的物体，车辆再轻轻碰下。轻轻碰下就可以，只要有痕迹，我建议你松开手刹用手推车辆，这样不会导致你们双方扩大损失，能够控制好力度。后视镜你就把门或者A柱带上，同理。玻璃这项就比较复杂，因为高度的原因，不好造现场。这个就不说了太麻烦。
3.在事故当中如果有别人受伤，而你也有责任，这时候就要产生医药费了。
医药费保险公司只报医保用药，非医保用药按比例扣除。但实际当中，保险公司一般打包处理，比如说按总医药费的15%–20%扣除。（也就是说你要承担那么多）
这时如果医药费没多少钱，保险公司扣就扣吧，你也就别麻烦了。但如果医药费多了，这就意味着你自己承担的也就多了，这时你就需要让对方来起诉你。只要对方起诉你，保险公司就和你一同成为被告了。这时让法院介入。不管法院是调解，还是宣判，你个人也就承担10%左右了。这样你可以减少不少损失。还有就是切记一定不要私下赔偿伤者费用，一定要得到保险公司的认可，否则你赔了伤者，保险公司不认可，你就损失大了。
4.出险损失500元以下的不建议报保险，除非你是保险快要到期了，且上一年没有出险。不要为了一点损失你就报保险那样你就亏大了。出险次数及金额影响来年的保费。
举个例子你的车商业险保费标准费用5000元整。（以下只针对商业险，交强险因浮动不大就不予以介绍了）
如果上年一次险未出可以打折到5.95折。就是2975元。
如果你上年出险2次且未超过你的保费也就是5000元，应该可以达到85折，4250元。
如果你上年出险3次且总损失刚刚超过保费5000元没多少，那应该可以按标费5000元。
如果你上年出险赔付2次及以上，总赔付金额远远大于你的保费，那今年你的保费就要上30%—50%不等。也就是6500元—-7500元
如果你上年出险4次，对不起你惨了~~~~保费最少上浮50%，7500元。不允许买不计免赔。（这一项意味是以后不管出什么事故，除非你无责，否则都要承担部分损失。）