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60 余家免费正版图片网站

五月 17, 2017Life图库, 图片dotte

如何在知乎里尽情使用图片，完全合理合法，不用担心版权问题？务必看看这篇文章，收藏备用。

无论是写文章、做 PPT 还是找壁纸、换头像，搜图片都是件费时却最出效果的事情。之前小美给大家分享了最好用无版权图片网站之一的 Pixabay，不过图片素材这种东西，尤其是可自由修改使用的图片素材，向来是嫌少不嫌多的。所以这次，小美就把私藏的 60 余家无版权图片网站分享给大家，这家找不到合适的图片？没关系，下一家就有了！从此再也不会被找图这件事情所束缚。

本次推荐分为第一找图梯队、第二找图梯队、精准找图、分门别类找图、备选方案以及最后的终极找图梯队组成。

点击网站名称可以直接跳转到相关网页，大家按需使用。

致谢：

顺便介绍最美应用创始人：马力 – 知乎，感谢这次投票大家对他的支持，让他获得这次知乎盐年度荣誉会员。年度荣誉会员，感谢每一位知友 – 知乎专栏

马力 – 知乎，资深的设计师和产品经理（互联网产品设计、时尚产品设计、工业设计），积极践行的理想主义者，回答的主要领域：设计、互联网、各种有意思的领域。他的几个设计相关的专栏（互联网、设计师入门、最美应用、生活和时尚设计），可以从个人页面里的简介中找到链接，点击进入个人页面并查看专栏

由于本次推荐过多，所以推荐大家先点赞进行收藏~

另外，别忘了这个经典的专辑，80多款摄影类 App 的整理推荐，各种各样用途的摄影 App，这里都可以找到：

用 8 天时间整理了 80 余款优秀的摄影应用

还有一系列有意思的图片：

网易云音乐让你哭出来的，我熊本熊这次全部让你笑回去 – 知乎专栏

▎第一找图梯队

根据二八定律，80% 的结果可能来自于 20% 的原因。这在找图片这件事上也适用。虽然这次推荐的无版权图片网站有数十家，但是真正好用的也是只有一部分，而这一部分就足够使用了。

Unsplash

最知名的无版权图片网站，这家以风景为主，数量足够多，但是很多滤镜感太强，颜色太过厚重，比较适合做壁纸，事实上很多壁纸软件也是直接从这上面下载的图

Pixabay

小美最常用的一家，可以说是全球最大的免费图片网站了。图多而且种类足够丰富。这其实也是一家集合网站，可以看到 Unsplash 家的很多图也能在 Pixabay 里搜到

Pexels

这家也有很多精美的图片，而且比较好的一点是会有「一周精选」，平常没事的时候来收收图也挺好的

▎第二找图梯队

这里面是一些图片资源没有那么丰富，但是质量都还不错的，如果之前的网站没有找到合适的，可以在这里再次搜寻一下。

Gratisography

每周都会更新，图片角度和题材都比较另类，人物图片不少，另外他家的 logo 也比较另类……

▎精准找图梯队

一般搜索图片都是用关键词进行搜索，搜索单一的关键词还好，一旦稍复杂些的就很容易搜索不出来，这时候你就需要一些精准找图方案。

Flickr

第一个是雅虎著名的图片社区——Flickr，由于汇集了大批的摄影师，所以 Flickr 家的图片质量都相当之高，不过你可能会说 Flickr 的图片不都是有版权的吗？别急，在「授权」那里选择「所有创用CC」或者「允许商业用途」即可找到那些可以使用的图片啦

ps.由于 Flickr 目前没有简体中文版，所以搜索时用英文或者繁体中文会得到比较好的结果

Google

第二个是我大谷歌，谷歌的图片搜索那是相当的强大，选择右侧的「工具」，可以自定义很多东西，包括大小、颜色及使用权限

▎分类找图

Pixite Source

出品了图像编辑应用 Union、涂色应用 Pigment、矢量制作工具 Assembly 等知名应用的 Pixite，出的一个图库网站，可以搜索图片、材质、色调搜索，里面有很多比较精致的小众插图

▎备选方案

接下来这些就是上述都找不到的情况下的备选方案啦，多达XX个网站，不信没有合适的，哼。

这些网站有的是因为图片质量参差不齐，有的是因为上述的网站已经能够解决需求，所以没怎么刷，大家平时有时间的时候可以多逛逛这些网站，收集一些素材。

Trunklog

瑞典的一位摄影师旅行所拍摄的照片，全部无偿使用

接下来介绍一些日本的无版权图片网站。

ソザイング

这家网站有个分类叫做「365日365枚」，就像一本无版权图片的日记本一样，里面有很多很有意思的图片，比方说纯蓝色的水彩、并立的企鹅、一颗土豆等

▎终极图片合集

对于像小美这样的懒人来说，挨个网站去搜还是略麻烦，如果有集合类的网站就好了……

……等会，谁说没有的？！

The Stocks 就是家无版权图片集合网站，集合了 Unsplash、Stocksy、Pixabay、Free Range、Little Visuals、New Old Stock、Visual Hunt、Super Famous、Startup Stock、GRATISOGRAPHY、GETREFE、PEXELS、jay mantri、Magdeleine、travel coffee、MOVEAST、Barn Images 一共 17 家图片网站，全部 CC0 协议！全部无版权免费使用！

除了无版权图片外，The Stocks 里还有多家配色、图标、视频、手机/电脑外壳、字体等网站集合……想给这家网站捐钱！

（不过由于是集合网站，所以刷新速度上可能会慢点，但这网站我依然给满分）

AllTheFreeStock

这个跟 Stocks 差不多，但却更加强大！一个地址，找到所有无版权图片、模型、视频、声效、配色、网页模板、字体、图标、邮件模板……

简直就是懒人福音！

EVERYPIXEL

智能搜图工具，可以搜索各大图片网站的图片，并对齐进行精准化的分类。颜色、类型、尺寸、版权，而且可以九宫格单独设置……除了赞美，我无能为力

LibreStock

一键搜索 47 家无版权图片网站的精品好图

Finda Photo

一件搜索 Barn Images、Life Of Pix 等十余家的无版权图片，网站本身做得很简洁

好啦，本次的无版权网站大推荐就到这里啦，愿大家都能快速找到自己需要的图片！这次小美可是把所有私藏都拿出来了，整理到要吐血……所以，不点个赞再走嘛~？

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另外欢迎大家关注最美应用的公众号 nice-app，获取更多优秀应用和资源~

from:https://zhuanlan.zhihu.com/p/25980505

THE WORLD’S SMALLEST MACROECONOMIC MODEL

五月 17, 2017Life经济学dotte

THE WORLD’S SMALLEST MACROECONOMIC MODEL

I learned this model from Robert Hall back in 1975. It can seem silly and trivial; but it seemed to me then, and still seems to me now, to capture the essence of what is going on in “demand-side” macroeconomics, and to clarify points that both the general public and, I’m sorry to say, quite a few Ph.D. economists often seem to find confusing. It also maps pretty well into my favorite economic parable, the story of the baby-sitting coop (“Baby-sitting the economy”) that I have put to good use a number of times.

There is only one good, produced at constant returns by the single factor of production, labor. Choose units so that one unit of labor produces one unit of the good; then the price level and wage rate must be the same, and can be referred to with a single symbol, P.

There is also only one asset, money. Agents start the current period with M dollars, and end with M’ after spending on consumption and earning from the sale of their labor. They derive utility both from consumption and from the expected purchasing power of the money they hold at the end of the period. (The utility of money presumably reflects its usefulness in providing future consumption; but we sweep this implicit dynamic problem under the rug). The utility function is assumed to take a specific form:

U = (1-s) ln(C) + s ln (M’/P^e)

where P^e is the expected price level. However, consumers are also assumed to have static expectations, so that P^e = P.

Finally, people are assumed to be endowed with L units of labor.

First, let us consider the full-employment version of the model. If labor is fully employed, then the budget constraint is

C + M’/P = L + M/P

But if the money supply is constant, M’ = M; also, C = L. Given the utility function, consumers will spend a share 1-s of their initial wealth on goods, s on money. So we can represent equilibrium either by the condition that demand for goods equal supply,

L = (1-s)(L + M/P)

or by the condition that demand for money equal supply,

M/P = s(L + M/P).

Both ways of looking at it imply the price-level equation

P = [(1-s)/s)](M/L)

so the price level is proportional to the money supply.

But now let us introduce some rigidity of prices. Suppose that for some reason – never mind why – the price (wage) level is fixed above the level consistent with full employment, so that real balances M/P are too low. There are two ways of describing the problem this poses. You could say that at full employment the demand for real balances would exceed the supply:

M/P < s(L + M/P)

Or you could say that at full employment aggregate demand would fall short of output:

(1-s)(L + M/P) < L

These are just different ways of looking at the same thing.

What must happen, then, is that output is demand-constrained. But that in turn means that employment, and hence income, is also demand-constrained: the equation for consumption, which must equal output, is

C = (1-s)(C + M/P)

which has an immediately identifiable “multiplier” flavor.

The clear policy implication is that one should increase output by increasing the money supply; after all,

C = ((1-s)/s)(M/P)

Or, to put it differently, the problem is that at full employment the public would want to hold more real balances than there are available; and because P will not fall, M must be increased.

This is presumably the meaning of John Maynard Keynes’ famous remark in The General Theory:

“Unemployment develops, that is to say, because people want the moon: men cannot be employed when the object of desire (i.e. money) is something which cannot be produced and the demand for which cannot readily be choked off. There is no remedy but to persuade the public that green cheese is practically the same thing and to have a green cheese factory (i.e. central bank) under public control.”

What is wrong with this model? Don’t get me started … but actually there are three main objections that macroeconomists are likely to raise:

1. What happened to the interest rate? For most purposes we will want at the minimum a theory of employment, interest, and money; that means a model with bonds as well as money and goods, which means IS-LM. (See my note “There’s something about macro”).

2. More fundamentally, the quasi-static approach here is at best a crude approximation to a dynamic model in which behavior results from plans that are based on expectations about the future.

3. Finally, the output effects of money come from the assumption of price rigidity. Where does that come from? (Overwhelming empirical evidence, that’s where – but why?).

All these objections help to set the agenda for the last six decades of research.

But if you are one of those people to whom macroeconomics always sounds like witchcraft, who is hung up on Say’s Law, who cannot even comprehend how a shortfall of aggregate demand is possible – then the world’s smallest macro model is a good place to start on the road to enlightenment.

from:http://web.mit.edu/krugman/www/MINIMAC.html

买房的贷款时间是否是越长越好

五月 11, 2017Life买房, 理财dotte

作者：zgd
链接：https://www.zhihu.com/question/20842791/answer/16542337
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。

结论：
1、如果你能获得的投资收益率=按揭贷款利率，10年和20年是无差别的。
2、如果你能获得投资收益率低于按揭贷款利率，缩短贷款期限更有利。
3、如果你的投资收益率高于按揭贷款利率，延长贷款期限更有利。

2014年1月8日补充：
不知道这两天怎么又冒出来这么多赞，补充一些后续的答案。
2013年发生了很大的变化，导致个人投资者的投资渠道、投资收益率都有了很大的突破。
首先，钱荒事件导致整个市场的无风险利率抬升；其次，以现金宝、余额宝为代表的互联网金融极大的降低了个人投资者的投资门槛；再次，以爱投资、有利网等为代表的P2P理财为个人投资者提供了“收益风险比”较高的投资渠道。所以接近贷款成本的利率进行复利投资变得越来越有可能（如果你是首套房的话就更不在话下了）。简而言之，首套房贷下浮的利率就是白送给你的补贴，因此首套房尽可能用足杠杆，尽可能买大户，公积金贷款趁早用、用足最好。
最后，请各位买了别墅的土豪别忘了点个赞。

补充说明：假设个人能够以6.55%复利投资是乐观的情景。现实中由于金融产品不是无限细分，市场上能够达到5%以上的相对安全的投资产品基本都是存在准入门槛的（5万起步的理财还没有连续稳定年化5%的收益率），这意味着你省下来的钱（实际中是按月还按揭，每月省下来的钱更少）可能必须要先存定期或者买收益率低的货币基金，攒到一个门槛值（比如5万、20万）才能进行高一些收益率的投资。所以现实中如果你只能投资理财产品的话，收益率很可能达不到你的贷款利率水平。在投资收益率不如贷款利率高的情况下，缩短贷款期限是合理的。

以下是计算过程，为了计算方便，假设一年只还一次钱：

根据上述表格，我们假设买房人每年的总现金流入就是278860.71元（取数没有特殊意义，只为方便，取其他值不会改变结果），并且在20年保持不变；

两种按揭模式下的各个年份的现金流余额如下表所示：

20年按揭的情况下，等于每年你都省下了96626.37元可以用于个人投资；10年按揭的情况下，前10年由于偿还按揭分文不剩所以没有任何剩余资金可以用来投资，但第11年开始你每年都有278860.71元可以用于投资，问题就变成了两种情形下的投资终值有什么差别（投资收益率暂时按6.55%计算，后面会做敏感性分析）：
（1）20年按揭情形，假设都是期末缴款，20年后你的财富总额就是一套房子加上如下现金余额：=FV（6.55%,20,96626.37)=3771937.92
（2）10年按揭情形，你从第11年开始投资，20年后你的财富总额为一套房子加上如下现金余额：
=FV(6.55%,10,278860.71)=3771937.92

因此在投资收益率相同的情况之下，10年和20年两种情形相同。

接下来是敏感性分析，看投资收益率变动情况下二者（20年-10年）的差额，单位是万元。

可以看出，如果个人有收益率更高的投资渠道，延长贷款期限是有利的。

———-4.4更新
考虑收入增长和消费的情况，又做了个更新，计算表格占地面积较大，就不贴图了，贴几个结果：
新增的假设：初始家庭收入30万，每年按5%的速度增加；消费支出=（年收入-偿债）*30%；
在这种假设下，10年按揭情形下，消费者每年的消费支出/家庭收入的变动如下：
这种消费模式的特点是：起点很低，意味着你在按揭初期会过得很痛苦，然后逐步改善，等到贷款还完后生活水平会有飞跃，从12%提升到30%
20年按揭情形下，消费者每年的消费支出/家庭收入的变动如下：

这种消费模式的特点是：起点较高，平稳增长，20年间消费水平提升了一倍，无需经历大的波动。
对于居民而言，选择哪种模式是个见仁见智的问题，有的人喜欢平稳过度，也许就是第二种，有的人喜欢先苦后甜，那就第一种。或者用效用理论来说，如果你是风险规避型的，厌恶未来消费的不确定性，那就选择提前消费，20年按揭模式。

需要指出的是：先苦后甜从表面上看还是有一点回报的，10年按揭下20年你的消费的总额为2139353元，20年按揭下消费的总额是1882529元，差额为256824元，但实际上还10年的人并没有赚到，如果把所有消费折现到期初，20年间你所有消费的现值加总还是一样的，都是875057元。

支付宝提现又不能免费了？你的姿势不对啊

五月 11, 2017Life提现, 支付宝dotte

二二的王二：

支付宝余额还能免费提现吗？我以前都转到网商银行提现，但昨天支付宝转钱到网商银行，发现也开始收手续费了，马云爸爸怎么变卦了呢…

我：

你好王二。你支付宝提现的方式，成功地引起了我的注意。

支付宝的钱没法免费提现了？马云出尔反尔、开始拔大家羊毛了？

我的天呐，是你的姿势错啦…

支付宝的余额，仍然还可以完全免费、无限制的转入网商银行，再从网商银行转出到你的银行卡上。

但很多人还是被收了手续费。为什么？

因为你的体位搞错了…我必须教大家一个正确的姿势(为什么听起来这么别扭)：

别打开支付宝转钱，要直接打开网商银行转，这样才对。

…

好吧，从头说起。

大家知道，现在通过支付宝提现、转账，都需要收过路费，超过2万，一笔收千分之一。

这个2万是终身额度，一个人一辈子只能享受这么多。

不知道你还剩下多少呢？

我刚刚去查了一下，我还有1381.1元，这一辈子，不够啊…

马爸爸说，大家可以用网商银行呀~

于是大家有一个模糊的印象：哦，用网商银行转账可以免费…但按惯性思维，操作起来就变成了这样：

打开支付宝——余额——费劲巴拉的绑定网商银行——提现。

刚开始当然是免费的，因为没超过2万元嘛…然而后来超过2万了大家才发现：神马，原来这样不能免费啊！

白费劲了…

正确姿势应该是这样的！

打开网商银行APP，用支付宝账户登录，这样可以自动绑定支付宝，然后点击转账；

然后选择转入，在扣款账户里选择你的支付宝账户：

看到图上面橙色线勾出的一句话了么？客官放心转，手续费由网商银行买单。

也就是，这样把支付宝里的钱转出来，才是真正的——不限额、不限次数、全免费。

按图中提示做完之后，再次点击网商银行的“转账”，可以看到，我原本放在余额宝的9000多元，现在都跑到了网商银行里啦。

然后再点击转出：

绑定自己名下的任何一张银行卡，转出，就大功告成了~

所以这事其实很简单——

打开支付宝，绑定网商银行，转出

打开网商银行，绑定支付宝，转入

就这么点小事儿啰嗦半小时，我觉得我是个艺术家。

from:http://money.hexun.com/2017-05-11/189140392.html

关于贷款保证金

五月 11, 2017Life保证金, 贷款dotte

为什么企业办理贷款要交 100% 保证金，既然能全部缴足为何企业不用自己账户的钱而是要问银行贷款呢？

作者：凯多
链接：https://www.zhihu.com/question/26555395/answer/33420704
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。

以我目前掌握的信息，这么干的主要有四种情况：
第一种，企业求银行。一些企业资质不行，正常贷款拿不到钱，就有银行开出各种附加条件：A:倒贷。先放一笔贷款，让客户把钱绕一圈再存回来，再做一笔保证金贷款。具体见

的答案，说的很明白了。同时谢

兄的提醒。B:存配贷。比如一千万贷款配两千万存款。操作方法是客户先去找资金（金主，或者专门干这个的过桥客），存到银行，银行做一笔100%保证金贷款给客户，客户把钱还给金主，然后再从银行贷一千万信用贷款。这样在客户没真正用第二笔贷款的时候，银行就有了两千万的存款和两千万的贷款；金主的钱就在银行躺了几天，赚了个过桥费；客户的贷款成本变成了信用贷款利息+保证金贷款利息+过桥费-保证金存款利息。还有些模式在这个基础上变化，比如贷出来的一部分资金给金主用，整体上大同小异。（补充，这类做法经常游走在灰色地带，毕竟我们的存贷利率还是管制的）
第二种，银行求企业。支行今年的任务完不成了，就去求关系好的客户，办个100%保证金贷款，这样银行多了一笔贷款和存款，客户花费了一个存贷差，算是帮了支行一把，支行再找机会把这个人情还回来。当然如果条件允许，可能会结合下面要说的本外币结合来做，这样客户成本更低，甚至还小赚。
第三种，企业赚利差、汇差。企业保证金存人民币，贷美元。有些银行变相高息揽存，保证金收益比较高（比如5个点），而美元贷款成本低（比如3个点），这就有了利差可赚。如果没利差，也有人想利用美元汇率变动赚汇兑差，或者叠加一些衍生工具锁定汇率差。如果有可预期的套利套汇收益，客户可以做多笔保证金贷款或贸融放大杠杆。(补充,还有部分小微贷款享受贴息政策，有科技型企业、涉农类企业等。这类企业可以通过贴息贷款吃利差。感谢

讲解)
第四种，存保证金开承兑汇票。这个是最正常的100%保证金业务。开票客户付货款的时候可以不付现金，付银行承兑汇票，还能多赚个定期存款利息。银行可以多收个开票手续费。双赢。当然这要建立在卖货客户愿意收汇票的基础上，因为他不能马上收到现金，如果要马上变现还得办贴票，得增加成本。

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银行向企业贷款100万，先发放贷款，然后企业在获得贷款后支付出去，支付出去以后以某种形式回流，回流到企业账户上以后，企业再办一个全额保证金质押贷款或者存单质押贷款，再贷一遍。
这样银行虽然只发放了100万贷款，但是考核上相当于发放了200万贷款加一百万存款。

主要还是考核方面的因素，此外企业成本相当于第一次贷款利率+第二次贷款利率-存款（保证金）利率。

银行贷款100万（第一次贷款）
回流（为做质押做准备）
保证金或存单质押（第一次存款）
贷款100万（第二次贷款）
回流的目的是信贷资金不能以贷转存，需要流一圈保证资金合法性。

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这种情况很常见，一般在企业提款之前就已经跟银行客户经理协商好了，一方面解决企业资金短缺问题，另一方面银行也获得定期存款。这与银行的存贷比有一定关系。这种也叫倒贷。

倒贷配合银行100%存款一般是针对中小企业，中小企业议价能力较弱，所以银行在营销时跟其谈的不是贷款利率而是综合成本。
当然也有中小企业不配合，那么第二年的融资成本就会上升，或是较难获得好的授信条件。
而如果企业配合了之后，对银行综合贡献高了之后，第二年融资成本有可能就会下降或是获得较好的授信条件。

而这种现象在操作过程中，需要特别注意的是资金回流问题，一个是贷款不允许资金直接回流，另外是不允许以贷转存。所以正常流程是这样的：A企业向银行申请提款1000万，银行按企业提供的购销合同将款项受托支付到合同中的B企业账户（A企业的上游企业），接着B将款项打至C，C打至D，D打至E……其中CDE可能是企业也可能是个人，最终款项会打至A企业或F（个人或企业），接着1000万质押给银行，银行一般按95折（有的不打折）放款950万支付到G企业账户。
综合成本就是第一次贷款利率＋第二次贷款利率×0.95－存款利率。